近日，国务院正式批复《扩大消费“十五五”规划》（下称《规划》），锚定2030年社会消费品零售总额60万亿元左右的发展目标，围绕6个方面部署28条重点任务举措，为未来5年我国消费市场提质扩容、转型升级划定清晰路径。
此次《规划》特别引人关注的一项政策内容，是单列“健全财政金融支持机制”专项举措，提出用好财政金融协同促内需专项资金，更好发挥政策资金作用，支持金融机构扩大消费领域信贷投放，加大对消费领域经营主体的信贷支持力度，优化实施个人消费贷款和服务业经营主体贷款贴息政策，鼓励保险机构针对重点消费领域保障需求开发相关保险产品和服务。这一专项政策对金融业落实《规划》提出了更高要求：金融业要立足新发展阶段，主动对标国家战略部署，精准对接消费升级需求，消除不重视、耍花架子的“作秀”行为，克服畏难情绪和瞻前顾后心理，大胆创新消费金融服务理念和方式，以精准化、专业化、规范化的金融服务，为扩大内需、激活消费潜力全面赋能，营造良好金融服务环境，为我国扩内需和实现“十五五”规划提供坚实金融推力。
总体来看，金融业应围绕政策协同落地、重点领域倾斜、产品场景创新、基础设施优化、降低居民消费成本、优化供给端资金支持和完善消费金融生态等方面积极作为，精准赋能消费提质扩容。主要包括五个方面：
首先，进一步解放思想和创新理念，大胆开展消费金融服务，营造宽松金融服务环境。一要消除怕担风险的因循守旧心理。消费提质扩容涉及领域广、产业项目多，尤其是部分新兴产业处于起步阶段，既需要金融机构大胆创新，也需保持金融韧性，敢于承担合理风险，消除落实《规划》的思想障碍。二要消除无所作为的畏难心理。既要抓住规划预设的消费服务项目，也要善于发现新的产业契机，克服因循守旧和犹豫不决，做好规划和风险准备。三要消除盲目跟风倾向。金融机构应立足当地消费产业和居民需求，做好有针对性的金融服务，坚持风险可控和投资有效率，避免低效率支持和投资失败。
其次，深化财政金融协同，落实贴息政策，拓宽消费金融服务覆盖面。一要精准落实个人消费贷款贴息政策。在2025年9月1日至2026年8月31日政策执行期内，对符合条件的个人消费贷款提供年化1%的财政贴息，金融机构应简化流程，精准识别消费行为，减轻借款人负担。二要加大对服务业经营主体的信贷支持，重点支持文旅、餐饮、养老、托育等领域，利用结构性货币政策工具降低融资成本，提升服务供给能力。三要强化政银联动，依托财政金融协同促内需专项资金，配合地方政府专项债券和中央预算内投资，支持消费基础设施建设，促进消费与投资良性互动。
再次，创新金融产品与服务，匹配消费升级需求，提升消费金融服务品质。一要聚焦汽车、家居家装、电子产品、健康医疗、教育培训、文化旅游等重点领域，推出差异化、场景化、普惠化金融产品。二要培育“人工智能+消费”、数字消费、首发经济、体验式消费等新场景，开发适应轻资产运营模式的金融产品，支持沉浸式文旅、智慧养老、体育休闲等新兴消费。三要下沉服务重心，深耕县域乡村市场，优化涉农消费金融服务，推动家电、汽车、绿色建材下乡，缩小城乡消费金融资源差距。
第四，优化支付环境，提升消费便利度和消费金融服务效能。一要推进支付便利化，提升现金、银行卡、移动支付等支付方式兼容性，满足老年人、外籍来华人员等群体需求，优化境外游客支付和离境退税服务。二要发展数字金融基础设施，利用大数据、人工智能优化线上信贷审批流程，推动数字人民币在餐饮、零售、文旅等领域应用。三要完善保险保障体系，围绕新能源汽车、健康养老、旅游意外等重点消费领域开发保险产品，增强居民消费信心。
最后，严守风险底线，规范市场秩序，营造健康消费金融生态。一要加强信贷资金用途管控，运用大数据、人工智能等技术建立全流程风控体系，确保资金流向真实消费场景，严防违规流入股市、楼市等非消费领域。二要防范过度授信和债务风险，合理设置贷款额度、期限和利率，避免诱导过度借贷，保护消费者合法权益。三要强化金融消费者权益保护，规范营销宣传，明确贴息条件和费用标准，严禁过度授信、暴力催收，打击“套路贷”和大数据杀熟，畅通投诉渠道，营造安全、放心的消费金融环境。
（文章来源：国际金融报）
