当人工智能与支付场景的融合日渐加深，AI支付已然成为支付行业新一轮的竞争“赛点”。
从扫码支付到AI支付，行业正在迎来第四次支付变革。今年以来，支付宝、中国银联、微信支付等头部玩家相继落子，推出AI钱包、智能体支付框架、AI专属卡等产品与方案，抢占赛道先机。
近日，又一行业巨头正式入局。近期京东在“Agent自主支付协议框架研讨会”上发布了国内首个智能体自主支付协议，即Agent Autonomous Payment Protocol（以下简称“京东A2P2协议”），为AI在规则约束下“自主花钱”建立统一标准、安全体系与底层基础设施，试图破解行业信任难题，推动AI支付从交互升级迈向逻辑重构。
“在数字经济时代，我国的数字技术，特别是移动支付在全球具有领先优势，这与我国场景、需求的密切结合是分不开的。随着电子支付进入到蓬勃发展的AI中，市场需求不断成长，AI支付更需要在全球竞争中‘卡位’。”京东科技相关负责人对《中国经营报》记者表示，京东A2P2协议补上了智能经济时代支付领域最关键的信任短板，为智能体应用提供了安全、合规、可监管的支付基础设施。
以协议分层划清边界
当下，国内AI支付行业发展尚处于早期阶段，市场上的一个共性痛点在于：智能体身份难以核验、运行环境易被劫持篡改，资金安全缺乏保障；用户授权多为静态设置，无法适配智能体动态化任务需求；交易链路冗长复杂，一旦出现纠纷，责任界定、交易追溯难度较大；提示词注入、上下文污染等新型网络攻击，也对传统风控体系提出全新挑战。
京东A2P2协议从权限分级、身份核验、资金管控三大维度搭建完整技术架构，其核心逻辑实现了从“人手动确认”到“系统基于用户意图智能裁决”的转变，这也是与传统免密支付、代扣服务最本质的区别。
为清晰划分智能体支付在不同场景下的演进路径，京东A2P2协议参照自动驾驶分级标准，将智能体支付划分为L0至L5六个等级，覆盖从纯人工到全自主支付的完整形态。
其中L0为全人工确认支付，也是当前主流的支付形态；L5为理论层面的智能体完全自主支付。结合现阶段行业发展水平与合规要求，协议将落地重心聚焦于L3、L4两大实用层级：L3允许智能体在单一任务内自主发起支付请求，由系统依据用户预设规则裁决是否放行；L4进一步扩大授权范围，只要金额、场景、收款方等要素在用户预设边界内，智能体便可独立完成支付全流程。同时，协议引入任务委托凭证，将用户自然语言指令转化为机器可识别、可校验的结构化凭证，确保每一笔支付都贴合用户原始意图，从源头规避越权支付问题。
安全是AI自主支付的核心基石，京东A2P2协议通过“ARI智能体运行时身份”三重校验机制同步完成三项核验：KYC（真实用户责任主体识别）、KYA（智能体专属身份认证）、KRV（智能体运行环境与变量检测），在支付发起瞬间绑定三方信息，形成动态身份快照。一旦智能体遭到劫持、运行环境出现异常，系统将第一时间拦截交易，杜绝风险交易发生。除此之外，协议设置资金载体隔离层，智能体无法直接调用用户主账户，仅能使用额度、使用场景、有效时间均受限的专用账户，即便智能体被恶意控制，也无法触碰用户核心资金，双重防护筑牢资产安全防线。
一位电信运营商人士认为，海量智能体接入网络后，亟须可信的身份锚点，依托号卡硬件、联网能力构建统一身份体系，搭建人、设备、智能体之间的可信关系链，配合断连、断证的风险熔断机制，能够与京东A2P2协议形成互补，完善全链路安全防护。
一位银行专家也提出，智能体成为全新支付参与主体，将推动账户体系、记账模式、小额微支付规则发生系统性变革，传统风控、反欺诈体系也需同步迭代，而京东A2P2协议的身份核验、全链路存证设计，精准契合了行业变革与合规监管的双重需求。
共建开放产业生态
智能体自主支付是一项系统性工程，单一企业无法完成全产业链布局，生态共建是行业行稳致远的必由之路。
谈及京东与各大银行金融智能体的合作关系，京东科技相关负责人告诉记者：“我们是一个不排他的协议框架。银行可以基于现有账户体系、支付体系做智能体协议框架，我们是基于第三方支付体系做智能协议框架，可以互相借鉴、共建。”在他看来，银行掌握用户核心账户、实名核验（KYC）等基础能力，京东可基于银行现有账户体系搭建智能体专属资金载体、钱包等产品，双方发挥各自优势，联合打磨协议配套规范、打通系统接口，携手完善智能支付生态，助力行业标准化发展。
据悉，京东将联合智能体平台与Skill生态、商户与服务方、开源社区与技术开发者等多方伙伴，推动不同厂商、系统之间无缝对接。同时，京东A2P2协议搭建全链路存证链，将用户意图、身份信息、决策记录、支付结果等全交易数据加密留痕，实现每一笔AI交易可验证、可处置、可审计，既满足监管审计要求，也为交易纠纷的责任追溯提供完整依据。
从落地场景来看，小额、高频、标准化、低风险的领域有望成为AI支付率先规模化爆发的阵地。业内分析指出，API接口调用、云服务计费、Token消耗等机器间微支付，以及订电影票、外卖、日常小商品采购等便民C端消费场景，风险低、用户接受度高，有望率先完成落地。在B端市场，中小企业供应链采购、企业差旅管理、物流小额结算等场景，也将随着技术、规则、风控体系的成熟逐步推开。依托自身零售、物流、健康、工业等3000余个产业场景优势，京东也将率先在内部场景开展试点，逐步向外拓展外部供应链场景应用。
对于全民AI支付的普及时间节点，研讨会与会嘉宾普遍认为，当前尚处于从L2条件自动支付向A2P2重点发力的L3可监管自主支付过渡，全民AI付短期内难以全面落地，传统支付与AI自主支付将长期共存。大额资金交易、复杂金融业务、高风险场景仍会以人工确认为主，小额轻量化支付将逐步交由智能体完成。
（文章来源：中国经营报）
