进入6月以来，随着年中考核节点临近，以农商行、城商行为代表的中小银行悄然打响了“年中揽储战”。
记者梳理发现，近期包括修文农商银行、华商银行、普陀农商银行、浙商银行郑州分行等在内的十余家中小银行，扎堆发行了期限1年至3年的大额存单，“2字头”的大额存单产品颇受关注。
“2字头”大额存单上新
在存款利率持续下行的背景下，多数银行的中长期存款利率已跌破2%。相比之下，近期中小银行新发的大额存单产品利率优势较为明显。
以西部地区的修文农商银行为例，该行不仅在近期发售了针对机构客户的1年期（1.6%）、3年期（2%）单位大额存单，其同期在售的一款3年期个人大额存单产品，年化利率高达2.15%，起存门槛为20万元。
华南地区的华商银行于5月下旬启动发行的2026年第4期个人大额存单，2年期利率为2.0%，较其同期限存款挂牌利率上浮了20个基点。此外，普陀农商银行、威海银行等也推出了利率在1.55%至1.9%之间的产品。
中小银行年中密集发行大额存单，带有鲜明的季节性特征。“又到了年中‘交卷’的时候了。”华南地区一家城商行贷款经理坦言，存款规模、存贷比等指标直接关系到监管评级和流动性安全。对于中小银行而言，通过阶段性上调利率来“冲时点”，是最直接有效的揽储手段。
上述人士透露，银行业揽储素有“开门红”传统，时间窗口通常从上年12月延续至次年3月。而6月作为上半年的收官月份，部分银行会进行“二次冲刺”，对上半年尚未完成的存款目标进行补量。
不过季节性表现之下，也透露出行业的长期困境。深圳市金融稳定发展研究院副院长董耀徽向上证报记者表示，年中、年末、“开门红”等节点的利率上浮具有周期性特征。只要中小银行的负债结构劣势没有得到根本改善，这种“节点式提价”就会年复一年地上演。
中国邮储银行研究员娄飞鹏建议，银行需把握高息存款到期的窗口期，通过代发工资、财富管理等场景沉淀低成本活期存款，是更为可持续的策略。部分银行已开始推行“长升短降”的利率调整策略，即适度上调长期存款利率以锁定资金，同时调降短期存款利率以控制成本。
存单紧俏催生“黄牛”代抢
值得注意的是，由于这些中小银行发行的大额存单不仅利率较高，还支持客户间转让，在利率下行周期中格外紧俏，往往一开售就“秒光”，这种供不应求的现象为职业“黄牛”提供了生存空间。
记者以储户身份在某社交平台联系到一位声称从事大额存单代抢的“黄牛”。他表示，自己可以利用外挂软件，在银行转让区或新发区实时“扫货”，快速抢单。目前市场上的“黄牛”主要提供的服务包括代抢银行新上架产品、转让区的高息二手存单，以及通过银行的定向转让功能将手中抢到的存单卖给储户。
而委托“黄牛”代抢，一般情况下需满足3个前提：一是备足至少20万元资金并存入账户；二是交出银行账号、密码、验证码等核心权限，甚至配合人脸识别；三是根据产品利率高低支付高额手续费。
但在代抢服务背后，实则暗藏巨大的安全隐患。“储户不应为追求微薄的利率差额而承担本金损失的巨大风险。”南开大学金融学教授田利辉对记者表示，所谓的存单“黄牛”代抢行为，本质上是利用外挂软件对银行系统进行非正常访问，同时要求储户提供账户密码及人脸识别权限，此举实质上使储户丧失了对自身资金安全的控制。一旦发生信息泄露或资金被挪用，储户可能面临账户被盗、资金损失乃至被动卷入洗钱等法律风险。
（文章来源：上海证券报·中国证券网）
