金融是支持农业发展的重要力量，2026年一季度末，银行业金融机构普惠型涉农贷款余额15万亿元，同比增长9.5%。未来，金融机构如何加力提升金融服务质效，推动信贷资金向“三农”领域倾斜，支持乡村全面振兴？记者采访了金融机构有关负责人和业内专家。
下沉基层服务
提高农村金融服务质效需要让金融服务真正下沉到村、到户、到人。今年上半年，金融管理部门围绕金融服务乡村振兴，出台一系列政策举措，引导金融机构服务乡村。国家金融监督管理总局发布的《关于做好2026年金融支持乡村全面振兴工作的通知》提出，银行业保险业要坚持农业农村优先发展和城乡融合发展，深入学习运用“千万工程”经验，不断健全农村金融服务体系，扎实做好常态化金融精准帮扶，提高农村金融服务质效。
国家金融监督管理总局江苏监管局相关负责人表示，要在推动基层服务方面重点抓好三方面工作：一是健全完善金融人才派驻工作机制，在强化统筹、建强队伍、优化履职、健全考评等方面下功夫；二是围绕产业振兴、富民增收等乡村发展重点领域加大金融支持，筑牢乡村民生金融保障，推进农村信用体系建设，强化农村金融风险防控；三是坚持务实作风，鼓励各地结合实际探索创新服务模式，实现“点上开花”向“面上结果”延伸。
在政策的推动下，金融机构纷纷下沉基层服务，打造“懂农业、在田间”的伙伴银行。邮储银行汉中市分行组建了“三农金融服务专班”，将服务触角延伸至田间地头、加工车间和收购站点，推动实现金融服务“零距离”。据介绍，专班队伍由经验丰富的骨干客户经理组成，他们在乡村一线用农业经营主体都能听得懂、记得住的语言沟通交流，围绕“种了多少”“缺多少资金”“什么时候用”等问题，了解掌握生产一线的真实资金需求，帮助解决农业经营中的资金难题。分行还延伸服务链条，围绕农业产业链环节，配套提供账户结算、便捷寄递、智慧收单、财富管理等一揽子综合金融服务，从“信贷提供者”向“综合服务商”转变。
下沉服务可以发挥基层党政部门的组织优势、基层金融监管部门的协调优势、基层银行保险网点的专业优势，持续提升金融服务“三农”质效。
农业银行江苏省分行与基层监管、农业农村等部门联动，开展“千企万户大走访”“涉农客户大走访”，精准摸排对接金融需求，累计服务县域和涉农客户58.5万户次，同比净增3.1万户次。农业银行江苏省分行行长厉文世说，一是推进农户建档授信，组建服务小组，下沉乡镇村组、深入田间地头，集中对接广大农户、“新农人”融资需求。二是针对农户贷款“抵押难”问题，加大信用贷款产品推广力度，目前农户贷款信用方式占比达42.4%。三是主动帮助农户纾困解难，优化续贷政策，开发“一键续贷”、信息预填等功能，针对具备还款意愿、正常经营但临时有困难的农户，积极通过无还本续贷、展期、逾期非不良重组等接续政策进行纾困，做到应续尽续。
人保财险江苏省分公司发挥保险在服务乡村全面振兴中的功能作用，织密保险服务网络。人保财险江苏省分公司总经理许波说：“公司推动江苏省448家基层网点向全面承接乡村振兴服务的综合性机构升级，目前保险服务、风险减量、社保窗口、警保联动等功能全部落地，服务县域乡镇客户超过1500万人次。精准对接农业龙头企业、专业合作社、家庭农场及种植养殖大户的风险保障和融资需求，在农业产业方面，开办农险产品超400个，实现‘米袋子、菜篮子、果盘子、肉案子’全覆盖。”
江苏农商联合银行行长尹立鸿说：“江苏农商联合银行联动基层党政部门、基层金融监管部门，发挥基层农商行网点专业服务优势取得阶段性成效。目前已选派5886名金融顾问常态化驻村服务，与1.3万个基层党组织开展党建共建，为8.4万户新型农业经营主体建立信用档案，配合培育近1万名金融‘明白人’。截至2026年4月末，全系统涉农及小微企业贷款占比85.4%；涉农贷款、普惠型涉农贷款余额分别为1.28万亿元、5570亿元。”
提升精准性有效性
新型农业经营主体是我国实现农业农村现代化的微观基础。新型农业经营主体的发展壮大，离不开金融信贷资金的支持。
支持新型经营主体融资还需打通堵点。当前金融机构难以及时掌握新型农业经营主体的征信信息及融资需求信息，也是造成融资供需不匹配的重要原因，需要强化新型农业经营主体融资供需信息对接和动态监测，提高金融机构支持新型农业经营主体发展的精准性和有效性。日前，农业农村部制定了《新型农业经营主体提质增效带动小农户增收行动方案》提出，提高管理信息化水平，整合构建全国新型农业经营主体和农业社会化服务信息系统，完善监测监管、统计分析、信息发布等功能。
金融要更好地助力新型农业经营主体融资，需从制度创新、产品服务优化等维度协同发力。招联首席经济学家董希淼表示，首先，应创新思维，突破传统抵押瓶颈。有序扩大农村资产抵质押范围，探索土地经营权、养殖水域滩涂使用权、大型农机具、农业设施、存货保单及应收账款等动产与不动产的组合抵押。同时推广“政银担”三方风险分担模式，由政府设立风险补偿基金、农业担保公司提供增信，降低银行风险顾虑。其次，针对新型经营主体的经营周期和现金流特点创新产品与服务。开发“随借随还”的循环贷、季节性生产周期匹配的“托管贷”和“订单农业+应收账款质押”等灵活产品，并利用农业保险、期货套期保值等工具构建“保险+期货+信贷”联动机制，平滑价格波动带来的还款压力。
金融机构在支持新型农业经营主体中积极探索，助力新型农业经营主体融资。浙江农商联合银行辖内鹿城农商银行与农业农村局深化合作，设立20亿元“新农人”创新创业专项信贷资金，定向为“新农人”等新型农业经营主体提供信贷支持。浙江农商联合银行辖内武义农商银行通过建立经营主体信用数字档案，对信用良好的经营主体给予利率优惠、信贷额度提升等金融支持，解决经营主体在扩大生产、引进新技术、设备升级等发展节点的资金难题。
中国农业科学院农业经济与发展研究所研究员谢玲红表示，未来需要进一步完善新型农业经营主体信用等级评定体系、优化贷款审批流程、提升农村金融基础设施。打造政府、金融机构、新型农业经营主体多方合作、风险共担的信贷模式，加快担保体系建设，降低贷款风险。拓宽有效担保抵押物范围，推进大型农机具融资租赁服务、农业保单融资、订单融资、直接补贴资金担保贷款，助力新型农业经营主体融资。
推动数字化转型
金融科技的广泛运用，正改变银行业服务“三农”的思路和方式。金融机构用好金融科技等各类新工具、新手段，可以助力金融机构解决农村金融市场拓展中面临的农户和农村经营主体信用评级不充分、抵押品缺乏等问题。
数字化转型有助于解决农村金融面临服务半径长、信息不对称、风险管控难等痛点。南开大学金融学教授田利辉认为，可以通过数字技术重构金融供给模式：一是搭建“数字普惠金融网络”，利用大数据风控突破传统抵押依赖，让信贷服务像“自来水”般精准滴灌小微农户与涉农企业；二是打造“农业产业链金融平台”，以区块链溯源技术串联生产、流通、销售环节，为农产品赋予可信“数字身份证”，破解融资困局；三是构建“农村数字金融生态”，整合支付、保险、理财等服务，让农民通过手机即可完成申请贷款、农业保险投保等操作。
“深化金融科技应用，可以进一步提升风险管理能力。运用移动终端和卫星遥感技术实现‘非接触式’贷前勘察与贷后监测，可有效降低服务成本。”董希淼表示，金融机构可以龙头企业或核心平台为枢纽，整合上下游交易数据，为合作社、家庭农场提供基于真实贸易背景的信用融资，并依托农村信用体系建设，将税务、社保、水电气缴费、土地流转记录等软信息纳入数字化评价模型。
专家认为，银行保险机构要主动对接数字乡村建设需求，加大对农村数字基础设施、智慧农业等领域支持力度，助推数字技术与农业农村深度融合。推动农村信用体系建设，深化农机补贴等涉农信息归集共享应用，发挥大数据、人工智能等先进技术对“银保担农”对接、授信审批、产品定价、风险管理、投保理赔等方面的积极作用，促进涉农金融资源高效安全配置到涉农主体。
（文章来源：经济日报）
