今年年初，国内信用卡行业掀起一轮大刀阔斧的“精简瘦身”行动。中国农业银行、民生银行、交通银行、广发银行等多家银行密集发布信用卡停发公告，目前已有超过45款信用卡产品退出市场，联名卡、小众主题卡成为本轮清理的核心对象。
而在“网红信用卡”被集体“清退”的背景下，面向老年群体的银发专属信用卡却逆势升温，产品不断迭代升级，线下网点咨询量持续走高，成为零售金融赛道稀缺的增量亮点。
相关人士认为，随着老龄化社会加速到来，一张贴合长者使用习惯、聚焦适老需求的信用卡，正以“小切口”撬动“大民生”，悄然打开银发消费与养老金融的全新发展空间。
出品信息时报银发经济工作室本版撰文木欣
操作烦琐
老年人不爱信用卡
家住广州市海珠区的退休职工李叔，抽屉里一直躺着一张闲置多年的普通信用卡。“儿女前几年帮我办的，说支付方便，可我根本不敢用。”他扶着老花镜说，“积分规则绕得很，年费怎么扣也没有明确提示。我怕误操作被骗钱，所以干脆锁起来不用。”
李叔的困扰，是不少银发长者的真实写照。
据了解，市面上的普通信用卡大多是围绕年轻消费群体的使用习惯打造的，界面交互、权益玩法都更贴合年轻用户的需求。但这些操作对老年群体来说十分繁琐，不少专属权益也和养老日常关联不大。这些因素，都让银发一族很难真正“爱上”信用卡。
从数据上看，信用卡市场整体降温已成近年趋势。13家A+H股上市银行2025年年报显示，截至2025年末，这些银行累计发卡7.99亿张，较2024年减少约469.43万张。曾经作为零售业务核心增长引擎的信用卡，正和高速扩张说“再见”。
金融优惠
嵌入日常使用场景
告别了一味追求发卡数量的粗放模式，不少银行开始清理那些长期闲置、运营成本偏高又难以贴合用户真实需求的卡片，把资源集中投向核心客群和更接地气的实用服务。此前长期被忽略的老年群体的金融需求，开始进入金融机构的布局视野，从而为银发专属信用卡的逆势生长腾出发展空间。
老年群体对信用卡的需求，以安全、省钱、易操作为核心。瞄准这一细分需求，多家银行加码银发信用卡赛道，彻底抛弃“年轻化”设计，用适老化改造贴近老年用户。
2025年6月13日，交通银行率先推出面向上海银发客群的“魔都长者焕然白金卡”，一度引起业内关注。该卡覆盖50～75周岁的养老金客户，无办卡资金门槛；首年免年费、消费满6笔免次年费；在熊猫饭堂指定门店可享150元专属刷卡金，分次抵扣且有效期为60天；新客户可连续三个月领取公交、生鲜、就餐补贴，从“一顿热饭” 切入，把金融优惠嵌入长者的日常使用场景。
需求明确
长者反感复杂套路
截至2025年12月，中国银联已携手13家商业银行面向银发客群推出20款银联“活力人生卡”产品，卡量超过2700万张。这张“贴心卡”是为备老和适老阶段的养老人群量身定制的，聚合了银联牵头组建的养老产业联盟的一系列权益，覆盖行、游、食、医等范畴。
实际上，无门槛、免年费、专属服务适配等基础诉求，恰恰是当前普通信用卡产品普遍缺失的服务短板。长期以来，老年群体要么被迫使用适配性极低的普通信用卡，要么只能依赖子女的附属卡，金融消费自主权受到明显限制。老年群体普遍具备稳定的消费习惯、良好的信用记录，本应是信用卡市场的优质客群，供需错位的矛盾正愈发凸显。
中行相关负责人表示，银发族的用卡需求十分明确。他们关注医疗健康、文娱社交等养老相关资源；看重实打实的费用减免，反感复杂套路；对资金安全度尤其敏感，并且需要简单易懂的线上操作。
近期新推银发信用卡
摒弃复杂积分规则
2026年4月，中国银行将“岁悦长情”系列纳入“中银银发·粤享银龄”方案，通过借记卡与信用卡联动模式，完善面向老年群体的全场景适老服务布局。该卡权益聚焦长者实际生活需求——每月指定消费达标可申领电子券，用于视听、线上会员兑换；依托银联专属权益，提供线上购药折扣、就医协助、康养预约、长者出行等便民服务，适配日常多元生活场景。信用卡费用规则简洁友好，首年免除年费，次年完成5笔消费即可免年费。同时针对老年用户使用习惯，优化手机银行、智能柜台界面，升级大字体、高对比度、语音操控等适老设计，简化操作步骤，降低中老年群体的使用门槛。
值得一提的是，近期各大银行推行的银发信用卡，其产品的核心逻辑高度统一：没有复杂的积分规则，优惠直接发放；设置合理的额度，避免过度负债；支持子女代缴、养老金账户自动还款，解决还款难题。银发信用卡早已不是单纯的支付工具，而是融合金融服务、生活保障、人文关怀的综合载体。
有业内人士认为，目前银发信用卡仍处于产品优化与场景拓展阶段，医疗康养、社区便民、反诈保障等领域都有可挖掘的空间。
从交通银行长者卡的专属就餐优惠，到中国银行“岁悦长情”系列的全场景服务覆盖，金融机构正把适老服务悄然融入银发生活的每一处细节。一张小小的适老信用卡，不仅为老年群体带来实打实的权益便利，更成为银行零售业务高质量发展的全新支点，让有温度的金融服务真正触达每一位银发长者的日常需求。
第十批个人养老金理财产品名单发布
中银理财新增两款产品
持有期灵活定期自动赎回
近日，中国理财网发布第十批个人养老金理财产品名单。本次中银理财新增两款产品，养老金融市场供给持续扩容，为中老年群体规划个人养老资产增添了稳健新选择。
本次上新的两款产品分别设置1年、3年最短持有期，均属于中低风险固收类产品。产品资金主要投向债券领域，仅搭配少量权益类资产与衍生品，整体风格稳健，十分契合老年群体的低风险理财需求。
自2023年2月首批产品面世至今，个人养老金理财市场稳步发展。目前全市场已有6家理财公司参与发行，累计产品数量达39只。从过往运作业绩来看，已上市产品整体表现平稳，37只产品均为正收益，部分产品成立以来年化收益率突破5%。
值得一提的是，本次上新产品在业内全新启用定期赎回机制。也就是说，产品达到持有期限后，系统将每月按照既定比例自动赎回份额，投资者无需手动提交操作申请，资金可分批平稳到账。
业内分析认为，这一设计打破了传统养老理财到期一次性兑付的局限。在坚守长期投资、稳健增值核心原则的同时，优化了资金流动性，刚好匹配老年人分期支取、补贴日常养老开销的资金使用习惯，兼顾安全性与支取灵活性。
从全市场养老金融产品格局来看，目前个人养老金理财数量相较养老基金、养老商业保险仍有差距，尚处于行业发展初期。但业内普遍看好其发展空间。特别是固收为主的产品属性，与其他养老金融品类形成功能互补，精准填补了低风险稳健理财需求，尤其受到信赖银行理财、风险偏好偏低的中老年群体青睐，后续市场扩容潜力充足。
（文章来源：信息时报）
