截至4月24日，已有10家A股上市城商行发布2025年年报。从资产质量来看，6家城商行不良贷款率同比有所下降，2家与上年持平，2家微增，资产质量整体稳健。
在不良贷款结构上，除了西安银行没有披露具体数据外，另外9家城商行均呈现对公不良下降、个贷不良上升的特征。多家银行在年报中表示，居民收入增长放缓、企业经营承压、贷款规模波动等是个贷不良率攀升的主要原因。
记者梳理发现，10家银行中，只有贵阳银行、成都银行不良率微增，南京银行、杭州银行、上海银行与去年持平，其余5家银行均有所降低，整体资产质量整体稳健。
在不良贷款结构上，除西安银行外，其余9家城商行公司贷款不良率均下降，降幅在0.02到0.27个百分点不等，与之形成对比的是，各家个贷不良率均出现不同程度升高。
具体来看，重庆银行个贷不良率最高，为3.23%，其次分别为贵阳银行、青岛银行、齐鲁银行。其中，青岛银行个贷不良率同比升高0.56个百分点，增幅最大，其次为重庆银行，升高0.52个百分点。
对于个贷不良率上升的原因，各家银行给出了具体解释。贵阳银行在年报中表示，个人贷款和垫款不良率为3.12%，较年初上升0.26个百分点，主要系部分个人经营类客户经营状况变化所致。
齐鲁银行称，受宏观经济增速放缓、企业经营承压等因素影响，居民收入增长放缓，部分个人客户还款能力下降，个人贷款不良率较上年末上升0.28 个百分点。
南京银行个人贷款不良率1.49%，较上年末上升0.20个百分点。该行解释，受房地产市场调整影响，住房抵押贷款不良率有所上升；消费贷款不良率小幅上升；个人经营性贷款规模缩减，不良率有所上升。
多重因素叠加致个贷承压，银行出台管控举措
某银行从业人士告诉大河财立方记者，这种分化是政策驱动、经济周期和银行自身策略调整共同作用的结果。对公业务受益于政策托底、银行主动出清风险等因素，不良化解成效显著，而个人业务则受居民收入波动、此前业务扩张期的风险暴露影响，正面临风险释放的“还账”压力。
另一行业人士认为，对公业务会有自发的结构调整，银行对此类业务都比较谨慎，而由于经济环境以及收入等方面的变化，个人偿还贷款能力下降，再加上个贷不良化解方面的困难，导致其不良率升高。
当前，市场对银行不良率波动原因、未来走势和应对策略关注度依然较高。在4月24日的成都银行业绩发布会上，副行长李婉容就不良贷款结构方面表示，对公与零售不良呈现差异化发展特征：对公不良新增主要集中在批发和零售行业，虽受外部环境及产业周期波动影响，但整体冲击有限；而零售信贷风险已成为近些年银行业普遍面临的共性压力。
面对个贷资产质量承压的现状，多家银行已明确举措。贵阳银行在年报中表示，将持续优化线上业务准入、审批模型，引入优质外部数据，提升客户风险识别精准度；强化个人贷款监测频率，综合运用各类措施纾困；提升不良处置能力，运用核销、批量转让、资产证券化等多种方式强化个人风险贷款处置。
齐鲁银行将通过持续优化个人客户评级、授信准入、贷后管理相关模型和策略，强化个人贷款业务风险管理，着力夯实个人贷款资产质量基础。上海银行也在年报中表示，未来将持续深化客群和资产结构调整，进一步完善风险管控措施，保持个人贷款资产质量相对稳定。
（文章来源：大河财立方）
