4月19日，全球首个人形机器人马拉松品牌赛事——2026北京亦庄半程马拉松暨人形机器人半程马拉松完赛，超百支人形机器人赛队同“路”竞技。
在本次马拉松正赛和赛前测试中，“机器人摔倒”在社交媒体成了“搞笑名场面”，一度“摔”上热搜。有网友问：机器人能买保险吗？摔坏了有人管赔不？
对此，中国证券报记者采访了多家财险公司，得知头部财险公司已经加大力度给机器人上保险。上了保险的机器人本体损坏或者撞伤了人，都可以由保险公司进行赔付。
保险公司构建全方位保障
“本次赛事中，中国人保是官方保险服务商，由人保财险北京分公司为赛事提供全流程、全方位保险保障，为这场人形机器人竞技盛会保驾护航。”人保财险相关负责人对记者表示，“我们组建了专业团队驻场服务，开通快速理赔通道，提供风险排查、信息采集、理赔对接一站式服务，为赛事平稳运行筑牢安全防线。”
人保财险相关负责人说，针对机器人赛事设备价值高、风险场景复杂、保障经验不足等特点，人保财险北京分公司升级专属保障方案，构建多维度风险防护体系，保障覆盖机器人本体、第三者责任、运输、存储等全场景，有效应对意外事故、自然灾害及第三方损害风险。
人形机器人的商用，不仅仅是表演和马拉松中的“炫技”和“竞技”场景。中国信通院此前发布的人形机器人产业发展研究报告预计，2035年人形机器人整机市场规模达到约500亿元，到2045年整机市场规模或可达10万亿元级别，机器人数量将超1亿台，覆盖工业装配、养老护理、医疗辅助、特种作业等多元场景。
“研发端，我们提供概念验证与中试验证综合费用损失保险，助力科技成果转化；应用端，推出具身智能机器人本体损失、第三者责任保险，覆盖硬件损毁、电气故障、网络安全等风险；针对医疗、租赁等场景，我们先后落地北京市首单医疗机器人产品责任保险、首单具身智能机器人专属保险，拓展网络安全新型风险保障，推动机器人从‘示范展示’走向‘规模化应用’。” 人保财险相关负责人说。
太保产险相关负责人表示，去年，太保产险宁波分公司创新推出专为人形机器人商业化应用设计的专属保险产品“机智保”。据介绍，“机智保”贯通“产、销、租、用”全链条的风险保障，以“风险拟人化”理念实现本体损失、第三者人伤与财产损失的一体化保障，期限灵活化，突破传统年度保单限制，支持按天、周、月投保，精准适配多样化的商业场景。
随着人形机器人越来越多从实验室走向生产生活场景，配套的风险兜底需求也将同步增多。业内人士预计，未来，机器人上保险将会更加普遍，同时，参与的保险公司主体也会越来越多。
探索量化风险、合理定价
业内人士认为，从承保情况来看，虽然险企有诸多新实践“可圈可点”，但各家险企对于人形机器人“全链条”的探索尚属起步阶段。由于人形机器人风险数据缺失、技术迭代速度快、风险结构复杂并呈现动态变化，险企在精算定价和理赔处置上面临着多重挑战，这也让很多中小财险公司望而却步，暂未有相关业务布局。
面对上述挑战，多家头部险企率先探索解决方案。
人保财险相关负责人介绍，以人保财险北京分公司为例，创新了“动态评估+跨界合作”模式，联合企业、科研机构完善风险定价体系，推行“陪伴式”全流程服务，已为近百家机器人企业与科研机构提供多场景风险兜底。
“科技手段让我们在缺乏历史数据的新兴领域，依然能科学量化风险、合理定价。”平安产险相关负责人表示，充分发挥平安集团在人工智能、大数据、物联网等领域的技术积累，构建了“三化”风控体系。一是风险建模动态化，融合设备运行数据、场景工况信息、历史损失案例，建立动态精算模型；二是核保管理智能化，通过AI图像识别、传感器数据分析，实现设备状态实时评估；三是服务响应自动化，支持线上投保、智能核保、远程定损，提升全流程效率。
平安产险相关负责人表示，其构建了“动态适配、敏捷迭代”的风险管理机制。“首先，我们成立了由技术专家、保险精算师、行业研究员组成的‘新兴科技风险实验室’，持续跟踪机器人技术演进与应用趋势。其次，我们采用模块化、参数化的保险产品设计，将保障责任拆解为基础模块和可选模块，允许根据技术迭代和应用场景变化快速调整保障范围与定价参数。同时，我们设置了技术迭代风险共担条款，在合同中预留了根据实际损失数据定期复盘优化定价的机制，确保产品既能覆盖当下风险，又能适应未来发展。”
（文章来源：中国证券报）
