● 本报记者石诗语
近期，银行业信用卡产品优化进程提速。多家银行发布公告称，停止发行部分信用卡产品，停发卡种以联名卡、主题卡为主。业内人士认为，曾经“跑马圈地”“粗放抢人”的信用卡扩张模式逐步退场，行业正式进入减量提质、精耕细作的新阶段。
多款产品停发
近日，民生银行信用卡中心公布了已停止发行的信用卡名单，包括民生多点联名信用卡、民生美年健康联名信用卡、民生高德乘风联名信用卡、民生饿了么联名信用卡等，共计11款产品。
此前，广发银行也发布公告称，由于合作协议到期，自今年4月1日起，该行下线广发广东广电网络联名卡产品，并同步停止受理上述信用卡产品挂失重制、更换卡、到期更新卡业务。同时，为有需求的客户提供卡片转换服务。
除股份制银行外，国有大行也在推进信用卡产品结构优化。3月以来，农业银行停发信用卡的动作较为密集。该行分别发布公告称，自4月16日起停发天柱山信用卡；自5月15日起，将停发银联和万事达品牌的大学生青春卡。
值得注意的是，多家银行表示，停发卡片是指不再接受新增申请，此前发放的存量卡片仍可正常使用，同时多数银行可为持卡人提供转卡服务。
华夏银行近日公布了部分信用卡续卡及补换卡方案，涉及华夏途牛“牛魔王”悦游系列联名卡、华夏爱奇艺联名卡、华夏时尚芭莎系列联名卡等已停发产品。华夏银行表示，转卡不影响存量卡片的正常使用，将为持卡人保留原卡号，不会影响持卡人已获得的产品权益，年费标准及优惠政策也保持不变。
监管政策硬约束
多位分析人士认为，银行停发部分信用卡产品是响应监管政策导向、缓解成本压力的必要之举。
“部分联名卡、主题卡借助IP优势，往往在发行初期热度较高，或者因首次办卡的优惠权益较好、卡面好看，吸引不少消费者‘薅羊毛’。有的卡片难以沉淀出信用卡长期有效客群。”某股份制银行信用卡中心人士向记者坦言，“部分联名卡发行后用户活跃度低，睡眠率较高，叠加有些联名卡IP授权成本高，不仅难以带来收益，还占用风控与系统资源，所以成为银行清理信用卡产品的首选。”
原银保监会与人民银行于2022年7月联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》要求，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量，占该机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。
同时，通知要求，银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。这一规定终结了银行以量取胜的信用卡业务扩张逻辑。
最新数据显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量为6.96亿张，较2024年末减少3100万张，行业收缩趋势明显。
转向精耕存量
信用卡资产质量承压也是银行清理信用卡产品的动因之一。
在已披露2025年信用卡不良贷款率数据的A股上市银行中，过半数银行的信用卡不良贷款率同比上升。例如，工商银行信用卡透支不良贷款率4.61%，同比上升1.11个百分点；民生银行信用卡透支不良贷款率3.87%，同比上升0.59个百分点。
素喜智研高级研究员苏筱芮认为，未来银行信用卡需深耕场景，回归消费本源，在存量市场中推动实现精益发展，从关注数量到更看重质量，以价值贡献为锚来重塑业务发展逻辑。
（文章来源：中国证券报）
