近期，多款定期寿险陆续宣布停售、上调保费，引发消费者关注。广州日报全媒体记者调查发现，部分保险公司的产品停售与“上新”无缝衔接，新品保费普遍上涨5%~10%，但保障权益基本维持不变。
业内人士表示，定期寿险以“低保费、高杠杆”为显著特点，30岁男性年缴千元左右，即可获得100万元身故保障。只要达到“身故或全残”的理赔条件，即可一次性赔付约定金额。值得关注的是，普通意外险通常不涵盖猝死责任，定期寿险可正常赔付。业内建议，房贷负担重、夫妻收入差距较大的家庭，可优先给家庭经济支柱配置足额的定期寿险，筑牢家庭经济防线。
赔付率持续上升定期寿险集中涨价
“卡点完成投保！”近日，40岁的肖女士为自己投保了一款定期寿险，赶搭了停售的“末班车”。近期，华贵人寿、国富人寿、中意人寿等多家保险公司陆续宣布旗下多款网红定期寿险产品在3月底停售。重新上架之后的同款产品保费普遍上涨5%~10%。以某款网红定期寿险为例，30岁男性100万元保额，交30年，保障期30年，旧产品年度保费为1132元，新产品年度保费涨至1213元，涨幅约7.2%。
今年人身险产品预定利率并未明显下调，为何此时定期寿险“抱团涨价”？广州日报记者调查发现，其背后主要有两大原因：一方面，定期寿险产品以“低保费，高杠杆”吸引消费者，不少保险公司为抢占市场，通过低价竞争的方式拓客，引发行业“内卷”；另一方面，近年来，猝死、心脑血管疾病成为各大保险公司的理赔高发领域，定期寿险市场的赔付率持续上升，保险公司的赔付支出大幅增加，进而推动相关产品定价调整。
有保险业内人士告诉记者，保费上涨是行业发展常态，“不仅是定期寿险，其他险种也在调整，这也是为了行业长期健康发展，确保保险公司能稳定地履行赔付责任。”
保障覆盖身故全残意外疾病均可赔付
定期寿险的保险责任包括身故/全残保险金，即在保险期间内，若被保险人不幸身故或全残，保险公司则按约定的保险金额进行赔付。
“定期寿险的保险责任简单明确，不管是意外还是疾病导致的身故或全残，均可获得赔付，差别只在于意外导致的赔付无等待期，疾病导致的赔付有90天等待期。”一位保险从业人士告诉记者，例如现在大家关注度较高的猝死，在普通意外险中通常不予赔付，但是定期寿险则可正常赔付。
记者对比各大平台的定期寿险销售页面发现，除了主险定期寿险之外，多数产品还提供航空意外身故/全残保险金、猝死关爱保险金等可选附加险，附加保额从30万元到1000万元不等。
资深保险从业人员吕先生表示，工作压力大、加班熬夜多的人群，可附加购买猝死关爱金；经常出差、旅游的人群，则可以附加购买交通意外额外保险金，用少量保费提升保障力度，性价比较高。
在缴费年限和保障期限的选择方面，吕先生认为，要根据自身的预算进行判断，保障期限覆盖到退休或还完房贷，一般建议保障到60岁或65岁为佳。以某款新上线的定期寿险产品为例，30岁男性投保100万元保额，缴费期20年，保障至60岁的年缴保费为1674元，保障至65岁的年缴保费则为2506元。
记者体验投保过程发现，大部分平台仅支持年缴，有个别产品可以选择月缴。想配置保障但又不愿意一次性大额支出的人群，可通过选择不同期缴方式来减轻短期经济压力。
投保指南
这几类人群可考虑配置定期寿险
哪些人群需要配置定期寿险呢？记者采访多位资深保险从业人士了解到，房贷负担重，上有老下有小的家庭都建议配置定期寿险。尤其是单亲家庭、有独生子女且家中老人无储蓄和收入的家庭，更需合理配置，为家庭撑起“保护伞”。
从职业来看，企业主和个体户收入不稳定，同时容易因企业现金流中断而影响家庭生活，以及夫妻双方收入悬殊的家庭，都需要优先给家庭经济支柱配置足额的定期寿险。
提醒
大部分定期寿险属于消费型保险
需要提醒的是，市面上大部分定期寿险属于消费型保险，即保险期间内没有发生身故/全残，到期后保单责任结束，保费无法返还。有个别返还型的定期寿险，保障到期后可返还已交保费，但年交保费比消费型定期寿险要高出4—8倍，消费者可根据自身需求和预算合理选择。
（文章来源：广州日报新花城）
