近日，中信银行交出2025年业绩“答卷”，该行资产总额首破10万亿元大关，达10.13万亿元；实现归母净利润706.18亿元，同比增长2.98%；营业收入2124.75亿元，同比微降0.55%。
中信银行曾在2021年业绩发布会确立目标：两到三年内实现零售板块收入占比超50%，营收规模和经营能力往第一梯队去靠。不过，近年来该行零售业务营收占比始终徘徊在40%左右，税前利润则一路下滑。
最新数据显示：2025年，中信银行零售银行业务营业收入793.67亿元，同比下滑7.37%，占比下降至37.3%；税前利润53.03亿元，降幅达42.55%，占比下降至6.3%，成为三大业务分部中唯一营收、净利双双下滑的板块。
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资产总额首破十万亿大关
据财报披露，2025年全年，中信银行实现归属于本行股东的净利润706.18亿元，比上年增长2.98%；营业收入2124.75亿元，比上年下降0.55%。
从收入构成来看，中信银行利息净收入1444.69亿元，比上年下降1.51%，息差收窄是主要拖累因素之一。报告期内，该行净息差为1.63%，比上年下降0.14个百分点；净利差为1.60%，比上年下降0.11个百分点。
“由于净息差的收窄，中信银行利息收入减少了111亿元。”中信银行董事长方合英在业绩发布会上坦言。
同期，中信银行的另一大收入来源——非利息净收入为680.06亿元，比上年增加10.39亿元，增长1.55%，非利息净收入占比为32.01%，比上年上升0.67个百分点。
其中，手续费及佣金净收入327.72亿元，同比增长5.58%，占营业净收入的15.42%，比上年上升0.89个百分点。理财、代理业务的手续费成为手续费及佣金收入增长的“重头戏”。理财业务手续费比上年增加19.09亿元，增长45.17%；代理业务手续费比上年增加12.34亿元，增长24.77%。
在资产规模方面，截至2025年末，中信银行资产总额首破十万亿大关，达到10.13万亿元，比上年末增长6.28%；贷款及垫款总额5.86万亿元，比上年末增长2.48%；客户存款总额6.05万亿元，比上年末增长4.69%。
对此，中信银行表示，“主要由于本集团金融投资、贷款及垫款增加”。数据显示：截至报告期末，中信银行金融投资总额（不含应计利息）2.93万亿元，比上年末增加3054.27亿元，增长11.63%，原因主要是债券投资增加所致。
在资产质量方面，截至2025年末，中信银行不良贷款余额672.16亿元，比上年末增加7.31亿元，增长1.10%；不良贷款率1.15%，比上年末下降0.01个百分点，已连续七年下降；拨备覆盖率203.61%，比上年末下降5.82个百分点。
从业务类型来看，中信银行公司贷款（不含票据贴现）余额3.29万亿元，较上年末增长13.24%；不良贷款余额359.29亿元，较上年末减少9.76亿元；不良贷款率1.09%，较上年末下降0.18个百分点。
同期末，中信银行个人贷款余额2.37万亿元，较上年末增长0.20%；不良贷款余额312.87亿元，较上年末增加17.07亿元；不良贷款率1.32%，较上年末上升0.07个百分点。
按行业划分，中信银行公司不良贷款主要集中在房地产业、制造业、批发和零售业三个行业，不良贷款余额占公司不良贷款总额的58.79%。
其中，房地产业贷款余额2974.53亿元，较上年末的2851.49亿元有所增加，占公司贷款的9.03%，较上年末下降0.78个百分点，房地产业不良贷款率由上年末的2.21%攀升至2.67%，位居前十大行业不良率之首。
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零售业务营收利润双降
中信银行致力于将零售业务打造成业绩增长的“杀手锏”，但从近年的业绩表现来看，成效不尽如意。
据了解，中信银行于2014年启动零售转型，2021年提出“新零售战略”，在2022年业绩发布会上，该行确立目标为“两到三年内实现零售板块收入占比超50％，营收规模和经营能力往第一梯队去靠”，使之成为中信银行最大的增长力。
但事与愿违的是，近年来中信银行零售业务营收占比却始终徘徊在40%左右。并且，税前利润从2021年的227.04亿元一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅近60%，对全行利润的贡献比亦从34.6%下降至11.4%。
最新数据显示：截至2025年末，中信银行零售银行业务分部资产（不包括递延所得税资产）2.34万亿元，相较上年末的资产规模变化不大，占比由24.7%微降至23.2%。
值得注意的是，中信银行的零售银行业务营收、净利润仍未止跌。
2025年，该行零售银行业务实现营业收入793.67亿元，同比下滑7.37%，占比由上年的40.1%进一步下降至37.3%；税前利润从92.3亿元下降至53.03亿元，降幅达42.55%，占比由11.4%进一步下降至6.3%，成为三大业务分部中唯一营收、净利双双下滑的板块。
在2024年度业绩发布会上，中信银行董事长方合英曾表示，零售利润的下降主要是由零售信贷风险成本增加导致。从最新数据来看，该行零售信贷质量仍面临下行压力。
数据显示：截至2025年末，中信银行个人不良贷款余额312.87亿元，较上年末增加17.07亿元，个人不良贷款率上升0.07个百分点至1.32%。其中，本行口径个人消费贷款（不含信用卡）不良率2.80%，较上年末上升0.66个百分点；信用卡不良率上升0.12个百分点至2.62%。
其中，信用卡业务是中信银行的投诉“重灾区”。
据披露，报告期内，中信银行共收到监管渠道转办投诉、95558渠道投诉、信用卡中心渠道投诉及其他渠道投诉合计259290笔，其中，受理监管转办投诉12792笔，同比下降33.77%。投诉量占比前三的类别为信用卡业务、借记卡开销户及使用相关业务、个人贷款业务，分别占比53.92%、15.09%、12.01%。
截止2026年3月25日，在黑猫投诉平台上，中信银行投诉量累计27709条，共有27336条投诉中包含搜索词“中信银行信用卡”。消费者投诉的问题包括：涉嫌虚假宣传、未经同意甚至卡片未激活扣年费、私自开通增值服务、循环利息违约金高、催收不当等。还有用户反映权益缩水、受营销电话骚扰、被诱导办理分期等。
就2025年的业绩等问题，记者向中信银行发去采访提纲，截止发稿前该行未作回复。
（文章来源：消费日报财经）
