“500元贷款毁掉了我的大学梦。”
日前，河南女生小赵对《信号新闻》控诉称，自己于2023年高二艺考期间，被安逸花“免息”广告吸引借款，此后陷入以贷养贷的恶性循环。2024年考入大学后，小赵因无力偿还累积欠款，被迫退学打工还贷；但其安逸花平台的未结清款项仍需还至2026年5月。
安逸花并非独立运营的贷款平台，其实际运营方为马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）旗下的一款个人信贷产品。
而随着小赵因“安逸花借贷”导致退学事件的发酵，该款产品及马上消费违规向学生放贷、强制收取会员费、五年催收成本逾百亿元等合规隐患，亦备受关注。
违规校园放贷
小赵在安逸花的遭遇并非孤例。
2021年，银保监会办公厅、中央网信办秘书局、教育部办公厅、公安部办公厅、人民银行办公厅联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（以下简称《通知》）明确规定，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。
在监管部门及《通知》明令禁止小额贷款公司向大学生发放互联网消费贷款之后，作为马上消费的主力放贷渠道之一，安逸花的“学生贷”并未就此收手。
2025年4月6日，有用户在黑猫投诉平台投诉称，自己是在校大学生，于2024年11月12日通过安逸花平台申请了一笔5000元贷款，放款方为苏州银行股份有限公司（以下简称“苏州银行”）。在申请过程中，安逸花未对其学生身份进行任何核实，苏州银行作为实际放款方也未履行严格的身份核验义务。
需要指出的是，该贷款的综合年化利率约35.95%（含担保费），远超国家规定保护的24%上限。
从前述小赵的遭际到该名在校大学生，安逸花对学生群体的身份审核几近于无，甚至有刻意为之的嫌疑；由于学生群体消费需求旺盛，且对利率敏感度较低，因此该群体成为了平台“高收益”的重要来源。
违规“校园贷”之外，强制开通会员并扣费是安逸花被诟病的另一焦点。多名用户反映，在安逸花申请贷款，“开通会员提升放款成功率”的提示会自动弹出，而会员开通及自动续费选项被默认勾选，且相关条款隐藏在十几页的合同附件中，用户稍不注意就会 “被动买单”。
安逸花将会员费拆分为“逸骊会员”（40元/月）和“尊享会员”（98元/月）等多档产品，部分用户在不知情的情况下被同时开通两款服务，月扣费合计168元。也即是说，安逸花盯着的不仅是高息放贷，还有用户细水长流的会员费。
根据《消费者权益保护法》第九条，消费者享有自主选择商品或服务的权利，而安逸花在借款流程中默认勾选会员服务、未以显著方式提示费用细节，涉嫌强制交易。
此外，其会员费计费规则复杂（如通过贷款额度支付并占用授信），且未在合同中明确说明，违反《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（以下简称《办法》）关于信息披露的要求。
《办法》明确要求，金融机构应当以显著、清晰、易懂的方式向金融消费者披露可能影响其决策的关键信息，包括费用收取标准、方式等。安逸花未充分履行信息披露义务，导致消费者无法全面、准确地了解会员服务的真实情况和可能带来的成本，侵害了金融消费者的知情权和公平交易权。
作为国内头部持牌消费金融公司，马上消费2025年上半年交出了营收87.35亿元、净利润11.55亿元的成绩单，但亮眼的业绩背后，是安逸花业务潜在合规风险的积累。
催收成本高企
马上消费创始人赵国庆曾公开表示，“消费金融更需要新时代企业家精神，服务百姓大众、持牌合规经营、鼓励科技创新是行业持续健康发展的关键”。然而，从公司实际运营情况来看，其行为与这一表态存在明显落差，合规风险在催收、信息安全等多个维度集中显现，且与旗下安逸花的用户投诉深度绑定。
催收乱象是马上消费最突出的问题之一。财报显示，2020-2024年，马上消费支付的催收费用分别为11.56亿元、15.01亿元、20.88亿元、28.20亿元、31.28亿元；前三年同比增速约40%，2024年同比增速放缓，亦逾10%；五年催收成本总额更高达106.9亿元，行业内较为突出。
事实上，催收成本高昂背后的暴力催收等，某种程度上是安逸花们敢于不做身份核验、向学生违规放贷的原因之一。通过“高息放贷+暴力催收”的业务闭环，即便资格审查不严，马上消费整体利润仍可观。
财报显示，2022-2024年底，马上消费贷款净额分别为577.99亿元、586.35亿元、536.66亿元。2025年3月，马上消费披露的合作机构名单显示，公司目前与135家催收机构合作，其中重庆信盟科技发展有限公司（下称 “重庆信盟”）是核心合作方之一。
值得注意的是，重庆信盟并非独立第三方机构，而是马上消费第二大股东北京中关村科金技术有限公司的全资子公司。这种“关联催收”模式，也让马上消费常遭“左手放贷+右手暴力催收”的质疑。
此前，多名安逸花用户在网上投诉称，逾期后不仅收到“上门催收”的恐吓短信，通讯录好友还被频繁致电骚扰，甚至被催收人员P图侮辱。而马上消费对该类违规催收行为并无稽核， 反而借助第三方合作机构“外包”规避平台责任。
黑猫投诉平台上，“马上消金”相关投诉超过7万条，投诉集中于暴力催收、私自扣款等违规操作。
除了被消费者诟病外，马上消费亦被相关监管部门处罚。2025年2月，国家网信办发布通报，因安逸花 “未按规定提供用户账号注销功能”“过度收集个人生物信息”，对其依法查处并责令1个月内整改。
在合规问题上，安逸花在还款协议里明确要求用户“撤回对监管机关的投诉”“不得向任何第三方披露协议内容”，该类限制用户法定维权权利的“霸王”条款，背后是对其高息放贷、暴力催收的“隐性”保护。
在谈及自己2015年从京东（09618.HK）联席董事长任上离职、创立马上消费的原因时，赵国庆曾表示，京东金融让别人（京东原CFO陈生强）做去了，而他并不喜欢在京东只是“高高在上地见这个见那个”。
创业十年，赵国庆在6月19日马上消费旗下安逸花第三届用户开放日现场表示，他始终牢记“为谁哭过”“最感激谁”“靠谁”这三个问题，而这些问题的答案指向广大用户。
问题在于，赵国庆是否知道，马上消费的广大用户中，包含小赵这样因贷失学的大学生？
（文章来源：财中社）
