在“普惠金融”的陪伴下，成千上万的小微企业汇聚。他们滋养一方社会，撑起一片天地。走在价值创造的远途上，他们与上海农商银行温情相遇。
普惠“点卤”沉淀价值
在没有机械加工设备的年代，“磨豆腐”是一件苦差事，起早贪黑、工序繁多；既要力气、还要技巧、利润微薄。这件大多数人不愿意做的行当，沈建华夫妇一干就是三十年。
1998年，沈建华夫妇从浙江上虞来到上海，凭借祖传的做豆腐手艺，在沪郊租了一个三百多平方米的厂房，带着6名工人，开始了起早贪黑做豆腐、跑市场的生活。
2007年，豆腐生意越做越大，沈建华夫妇萌生了扩大生产经营、投资建设自有大型标准化工厂的念头。但资金从何而来？
在当地政府和农委牵线下，上海农商银行与沈建华夫妇取得了联系，实地走访调研后，该行为沈建华夫妇提供了一笔800万元的项目贷款，作为他们建造标准化豆腐工厂的启动资金。
800万元项目贷款对大银行而言，规模不够大，收益难以覆盖风控、操作等成本；对小银行而言，超出其能力边界。
但这却是上海农商银行努力的方向——寻找“大行不愿做、小行做不了”的切入点，把“做小做散”作为服务实体经济、为客户和社会创造价值的“进阶之路”。
为农民生产生活提供小额、快速、灵活多样的信贷服务，“做小做散”是上海农商银行的禀赋特长和经营特色。
经过浸泡、研磨、点卤等工序，黄豆成了豆腐，成就舌尖上的鲜美。曾经的豆制品作坊在普惠金融的润泽下，成为家喻户晓的“清美”。当年的第一个工厂，规模已扩至约86000平方米。
近年来，上海农商银行在自我更新、创新、革新中不断向着“价值创造”的愿景迈进，用专业的金融服务为企业提供更多的成长养分，陪伴一个个像清美一样的“小”企业做大做强。
赚辛苦钱专业钱实在钱
辛苦、专业、实在，是千千万万小微企业主的特质。基于对目标客群的理解，上海农商银行将普惠金融的经营理念定位为“赚辛苦钱、专业钱、实在钱”。
青浦区练塘镇一间不足20平方米的石棉瓦棚屋，是53岁的陈先生生活了7年的“家”。
春放鱼苗、夏防鱼病、秋忙捕捞、冬筹资金， “原始”的经营方式下，资金链“紧绷”——每亩鱼塘每年需投入约1.2万元饲料款，26亩塘光饲料成本就达31万元。鱼塘是承包的、棚屋无产权、活鱼不能抵押，如果想周转，拿什么贷款？
今年3月，陈先生在上海农商银行网点取款时询问了贷款事宜。当天下午，青浦微贷团队的客户经理就来到了陈先生的鱼塘边。泛黄的日历标注着投苗日期，笔记本密密麻麻记录水温变化，墙角整摞的养殖笔记被翻得卷了边。“他卖鱼宁可少赚，也要先结清赊账。”这是饲料代理商对陈先生的“信用认可”。
客户经理白天数饲料袋、看增氧机锈迹；傍晚走访街邻，核对“小账本”。3天后，15万元信用贷款授信顺利批复——无需抵押担保，仅凭承包协议和交易记录，随借随还灵活用款。“以前觉得银行门槛高，没想到‘土账本’也能作数！”陈先生第一次现款采购饲料，成本直降8%，相当于多赚1.2万元。
“扑下身、沉下心， ‘做小做散’不仅要有普惠情怀，更要有专业的技术判断。”因为，“散”就意味着银行需要接触很多行业、很多客户，客户经理要对不同行业的业务模式、不同客户的背景非常熟悉。另一方面，小微商户往往规模偏小，经营规范欠佳，缺乏完整的财务报表，无法提供有效的抵押物，面对数量庞大、融资需求旺盛的小微客户群体，仅依托原有的信贷模式难以解决资金之渴，必须在政策、系统、流程、产品、队伍等方面不断迭代优化。
2021年，上海农商银行成立微贷中心，以“真人、真事、真交易”为底层逻辑，充分走访调研，了解商户的财务、社会关系、贷款用途、商业口碑以及道德品质等多维度信息，对财务信息和非财务信息进行系统分析和交叉检验，切实将普惠金融服务输送至个体工商户、农户、小商小贩、小店经济等经济社会中的“毛细血管”。截至2025年一季末，微贷中心贷款余额超20亿元，其中授信金额300万元以下的客户占比高达95%以上，贷款户均余额稳定在130余万元，实现了既“轻盈高效”又“行稳致远”的业务初衷。
服务“小生意” 撑起“大格局”
普惠金融一头连着群众生活的“小日子”和企业经营的“小生意”，另一头连着经济发展的“大格局”。
如今，民营经济已成为国民经济的重要组成部分，在增加税收、扩大就业、改善民生、促进创新、承担社会责任等方面发挥着不可替代的作用。支撑民营中小微企业成长，是金融机构普惠金融的价值试金石。
2019年，上海农商银行将“普惠金融助力百姓美好生活”确立为企业使命。该行《2023-2025年发展战略规划》将打造“普惠金融的先锋银行”作为本轮战略目标之一，“聚焦金融服务实体、服务百姓、服务小微的主航道，成为普惠金融创新发展的引领者”。2025年，该行制定《服务民营企业工作方案》，聚焦民营企业发展难点，围绕加大民营企业融资支持、强化民营重点客群服务、深化民营企业综合服务等三大方面推出二十条举措，旨在以更大力度、更实举措为民营企业提供更加全面、高效、优质的综合服务，全面推进民营经济高质量发展。
改制成立20年来，上海农商银行不断健全敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制，积极探索“无贷户—首贷户—伙伴客户”递进式金融服务路径，构建多层次的普惠金融供给体系。截至2025年一季度末，该行普惠小微贷款余额超880亿元，普惠小微贷款户数超5万户，当年度新发放的普惠小微贷款利率较上年末下降5bps；对公民营企业贷款余额近2800亿元，在对公贷款余额中占比近六成。透过这些数据，可以看到上海农商银行对小微企业、对民营经济一如既往、坚定不移的支持态度。（杨子华）
（文章来源：新华财经）
