在车企加速推进“智驾平权”战略的背景下，智能驾驶汽车保险作为新兴保障产品引发行业关注。去年以来，极越、鸿蒙智行、阿维塔等车企相继推出智驾险服务，通过专项保障覆盖智能驾驶辅助功能相关事故损失。当前，车企销售的智驾险多被定位为增值服务，而非传统的保险产品，年均数千元的费用标准与权责争议使其陷入发展困局。
有消费者质疑车企布局智驾险的动机，认为其将智驾系统缺陷导致的赔偿风险转移给保险机构，同时又能依托理赔数据优化算法模型，是在转嫁技术缺陷责任，车企才是隐形的被保险人。另外，首年免费、次年续费的策略也备受诟病。许多消费者认为在已有交强险和三者险的基础上，额外购买智驾险增加了经济负担。
权责认定体系的缺位是争议的主要症结。现行道路交通安全法尚未建立智能驾驶事故中“人机责任”的划分标准，导致事故双方常就“系统失灵”与“操作失误”各执一词。更关键的是，车企对驾驶数据的垄断性掌控，加剧了定责不公风险——既作为涉事方参与定责，又独享原始数据留存权限，这种“双重身份”引发公众对数据真实性的担忧。当前，智驾险部分承保范围与传统车险“设备故障”条款重叠，存在明显的重复投保现象。
智能驾驶技术迭代正重塑传统车险逻辑。在“人机共驾”模式下，保险精算面临三重挑战：风险主体从驾驶员转向智驾系统、技术快速迭代导致风险变量激增、多方责任链条缺乏认定标准。由于风险评估由人转向了智驾系统，且智能驾驶技术发展迅速、风险变化大，增加了定价难度。在人机共驾情形下，责任链条涉及多方，缺少统一的责任认定标准，理赔过程中可能需要更多的技术鉴定和数据支持。
构建智驾险良性生态需多方协同破局。政策层面，应加快明确不同级别自动驾驶的责任划分边界，建立事故鉴定技术标准与数据监管机制，避免责任认定的模糊与争议。行业层面，建议由车企、险企、技术服务商及第三方机构共建数据共享平台，共同搭建智能驾驶保险定价体系，提升定价的科学性和合理性。此外，智驾险不应止于损失补偿，更需向风险预防进化。目前，部分车企开始探索创新服务模式，通过实时监测用户智驾行为数据，对规范使用者给予一定的保费返还，推动保险从“事后理赔”转向“事前防控”。
尽管当前智驾险仍存争议，但作为智能驾驶时代的风险对冲创新，其发展进程将倒逼法律体系完善与行业生态重构。只有建立数据透明、权责对等、动态适配的保障体系，才能真正护航自动驾驶技术的规模化落地。
（文章来源：经济日报）
